Visa и «ПриватБанк» объявили о запуске в Украине двух услуг на базе Visa Token Service — абсолютно новой технологии, обеспечивающей безопасность электронных платежей. Впервые эта технология была анонсирована корпорацией Visa в сентябре 2014 года и предназначалась для выполнения именно мобильных платежей. Главной платформой для Visa Token Service (VTS) на тот момент была Apple Pay, однако сразу было акцентировано, что поддерживать систему смогут все устройства с чипом NFC. Именно на базе VTS построены известные системы мобильных платежей Android Pay, Samsung Pay и вышеупомянутая Apple Pay.
Токен вместо номера карты
Разработчики с Visa превратили стандартный 16-значный номер платежной карты в уникальный цифровой код, который далее используется для осуществления онлайн – и мобильных платежей. Таким образом, при оплате картой продавцу не передаются реквизиты покупателя. Сгенерированные токены (цифровые заменители карты) сохраняются в клиентской базе магазина, в котором пользователь производит оплату. Преимущества такой технологии очевидны: удобство использования, а также защищенность, ведь токенізація исключает возможность компрометации номера карты клиента.
Токен действителен только определенный отрезок времени, а его действие распространяется только на конкретное мобильное устройство, на определенного онлайн-продавца или на определенную сумму покупки. Ранее, узнав данные карты, злоумышленник мог использовать их до тех пор, пока хозяин не заблокирует карту. Теперь, в случае повторного использования токена, транзакция блокируется самой платежной системой. Кроме того, токен, привязанный ко утерянного или украденного мобильного устройства, может быть быстро перевипущений, без необходимости менять номер счета или перевыпускать саму карту. Сами токены базируются на существующих стандартах ISO и могут обрабатываться торговцами, банками-эквайерами и банками-эмитентами так же, как и обычные платежные карты.
Сергей Даниленко, маркетинг-директор «Приватбанка», отметил, что банк впервые в Украине внедрил технологию бесконтактных платежей еще в 2014 году, но на базе технологии Host Card Emulation (HCE). И сегодня фактически каждая 20-я операция физического оплаты товара проводится бесконтактно.
«Мы заявляем, что пластик теперь не нужен, поскольку любые платежи можно делать с помощью смартфона. «ПриватБанк» сегодня переходит на применение Visa Token Service. Чтобы воспользоваться новой услугой, держателю карты Visa необходимо лишь смартфон с функцией NFC, работает на базе ОС Android версии 4.4 или выше».
Как работает Visa Token Service
Андрей Щербина, директор департамента платежных инновации Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы, объяснил, что нужно сделать, чтобы мобильный телефон можно было использовать для бесконтактных платежей. Прежде всего, потребитель должен зарегистрировать свои карточные данные в одном из банковских сервисов, например, в «Приват24». Этот сервис обращается в Visa, как единую цифровую платформу, которая управляет сервисом токенізаціі. Visa спрашивает разрешение на осуществление выпуска цифровых платежей для конкретного клиента в банка-эмитента, выпустившего карту, которую зарегистрировал клиент.Банк-эмитент проверяет этот запрос, дает согласие для Visa, после чего Visa генерирует токен (цифровой заменитель карты) и отправляет тому, кто его пригласил.
Андрей Щербина
Таким образом, формируется пакет цифровых платежей, которые сохранены, например, в мобильном устройстве. Благодаря тому, что VTS скрывает номер карты и делает его невидимым для третьих сторон, токенами удобно пользоваться в e-commerce, в физической среде, а также через мобильное приложение. Visa Token Service в перспективе может пригодиться для осуществления безопасных операций в сфере Интернета вещей.
Как работает оплата на базе технологии Visa Token Service: 6 шагов
Руководитель партнерских проектов «Приватбанка» Мария Гурина акцентировала, что с запуском бесконтактного кошелька, что поддерживает Visa Token Service, Украина присоединилась к списку стран-лидеров, которые используют технологию токенізаціі. Прямо во время пресс-конференции Мария продемонстрировала, как воспользоваться кошельком на базе токена для бесконтактной покупки. Нужны карта «Приватбанка», смартфон с установленным приложением «Приват24» и поддержкой функции NFC. Чтобы осуществить оплату необходимо разблокировать экран смартфона и приблизить его к терминалу. При этом не нужно каждый раз авторизоваться в приложении достаточно только разблокировать экран во время оплаты.
Перевод денег по-новому
Когда нам нужно выслать кому-то деньги, то мы обычно пользуемся денежным переводом. Если скорость не имеет значения, можно воспользоваться дешевым сервисом, если нужен мгновенный перевод денег — то стоимость услуги намного дороже. Однако все системы работают по принципу перевода денег из пункта А в пункт Б.
Осенью на хакатоні в США командой «ПриватБанк-Corezoid» была разработана инновационная технология Share.CreditCard. Суть ее в том, что пользователь не переводит деньги на другой счет, а лишь предоставляет любому лицу лимитированный доступ к деньгам на своей карточке. Новый сервис построен на базе технологии Visa Token Service. С инфраструктурной точки зрения, Share.CreditCard генерирует цифровой токен, который вы передаете кому-то из ваших друзей, знакомых, партнеров. Чтобы воспользоваться вашими деньгами, получателю не нужно обязательно быть клиентом «Приватбанка» и даже вообще клиентом любого другого банка. Последний может находиться в любой точке мира, не обязательно в Украине, а все, что необходимо для получения денег — Android-смартфон с поддержкой NFC и интернет.
Владелец карты «Приватбанка» предоставил доступ к своей карте на сумму 20 грн на 30 дней
Алгоритм использования Share.CreditCard следующий: заходим в приложение «Приват24», выбираем NFC-кошелек и выполняем команду Share Card. Далее указываем номер телефона получателя денег с карты «Приватбанка». Если у получателя не установлено приложение онлайн-банка, он получит приглашение установить его, если установлен — сообщение, уведомляющее о получении лимитированной суммой и сроком действия доступа к чужой карты. Стоит отметить, что деньги, полученные по технологии Share Card, можно потратить только через терминалы, которые принимают бесконтактную оплату. А чтобы перевести их в наличные, необходимо найти банкомат с бесконтактным модулем считывания. В Украине таких пока нет, однако за рубежом подобные устройства уже присутствуют.
Процедура полностью безопасна, ведь клиент банка фактически лишь предоставляет ограниченный доступ к карты на определенный период, по окончанию которого этот доступ автоматически аннулируется. Получатель не видит, сколько всего денег на карте и вообще не имеет никакого доступа к остальным деньгам. Кроме того, при необходимости владелец карты может отменить доступ в любой момент. Разработчики системы планируют реализовать возможность указывать условия, согласно которым можно потратить деньги, полученные через сервис Share Credit Card. Например, определять место, время суток и т. д. Так, если вы пожертвовали деньги на лекарства, получатель сможет потратить эту сумму только в аптеке (а не в гастрономе), в противном случае сделка будет аннулирована.
Разработчики показали, как вживую работает сервис Share.CreditCard: сначала «деньги перевели» на смартфон одного из присутствующих в зале. Процедура заняла всего несколько минут. Затем сумму в 400 грн перевели на смартфон потребителя, который на тот момент находился в Лондоне, Великобритания. Транснациональный перевод также занял 2-3 минуты.
Среди ограничений услуги Share.CreditCard стоит отметить то, что получатель не сможет перевести деньги с вашей карты на другой счет, допустим, на свой. Полученные деньги можно использовать только для бесконтактной оплаты (включая банкоматы с бесконтактным модулем). Кроме того, когда получатель начинает тратит деньги, сумма переведенных денег в приложении не меняется. Необходимо вручную подсчитывать, сколько было потрачено из выделенной вам суммы.
Услуга Share.CreditCard полностью бесплатная, даже если вы предоставляете доступ к карты получателю, что находится за границей. На вопрос, в чем тогда интерес банка, его представители ответили, что главное для них — предоставить людям положительный опыт пользования. На самом деле, «ПриватБанк» таки имеет выгоду. Ведь где бы не тратили средства, предоставленные с помощью сервиса Share.CreditCard, расчет производится от имени владельца карты «Приватбанка». А дальше вспомним, что основную долю в оплате услуг эквайринга (до 70% -80%) составляет комиссия Interchange, которая уплачивается банку-эмитенту. Ее средний размер по картам Visa составляет примерно 1 ~ 1,3% от стоимости приобретенного товара. Таким образом, в результате каждой покупки «ПриватБанк» получает комиссионные за Interchange платежей, а в случае транснациональной оплаты — еще и комиссионные за конвертацию национальной валюты в иностранную. Но для конечного потребителя эти тонкости вряд ли должны интересовать, ведь он действительно не платит никакой комиссии за пользование сервисом.
